収入保障保険（死亡保険）
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1. 収入保障保険とは

収入保障保険は、「あらかじめ定められた期間」に死亡または高度障害状態になった場合、死亡保険金を残すことができる保険です。
生存時に働けなくなったときのための保険ではなく、死亡時に備える保険なのです。お給料のように毎月決まった額の保険金を一定期間受け取ることができ、残された家族の生活を保障することができます。

3. 保険金額と保険期間の決め方

さて、収入保障保険を検討するきっかけとして多いのは、やはり結婚や出産などのライフイベントによる変化があったときです。「家計を支える立場の人に万が一のことがあったとしても、残された家族が経済的に今と同等の生活を送れるようにしたい」と考えると思います。
そのために、保険で準備すべき保険金額と保険期間を決めていきます。

まずは保険金額について、必要保障額を計算しましょう。

ちなみに、住宅ローンを組んでいる場合、団体信用生命保険に加入していることが多いと思います。
加入している場合は住宅ローンの支払いを生活費にプラスする必要はありませんが、加入していない場合や賃貸の場合は住宅費を生活費にプラスする必要があります。

また、

• 子どもの人数（1人か2人かそれ以上か）
• 予定している教育費（私立か公立か）
• 世帯主の収入
• 世帯主の職業

などによっても、残された家族が必要とする生活費や国から受け取れる遺族年金額は変わってきます。

次に保険期間の決め方ですが、お子様が大学を卒業するまでの約20年間や、家計を支える立場の人が退職する年齢、配偶者が年金を受け取れる65歳までの期間で設定されることが多いです。

このように、万が一のことがあった際に残された家族の生活を維持できるかを考えながら、家族構成などに合ったプランを選択することが大切になります。

4. 収入保障保険の各社の特徴

収入保障保険の大枠の仕組みは各社で同じですが、細かい特徴の違いがあります。

例えば、健康状態や喫煙歴により保険料率が分かれている商品があります。血圧やBMIの数値が規定内の数値かどうか、一定期間内に喫煙をしていないかどうかで、保険料が割引される仕組みになっています。

その他にも、保険金の受け取りを毎月ではなく、一括で受け取れる商品もあります。

5. ライフプラン表を考えましょう

これまで収入保障保険の仕組みとプランの決め方をお伝えさせていただきましたが、必要保障額を具体的に数値化するのは難しい部分もあるかと思います。
そんなときは、まず未来の資金計画表であるライフプラン表を作ることで、収入・支出の流れを数字化できたり、図やグラフで確認することもできます。
収入保障保険のプラン選びがスムーズになるので活用してみてください。

お悩みの方は、ぜひお気軽にファイナンシャルプランナーにご相談ください。
お客さまのライフプランを一緒に考え、サポートいたします。